????? 通過分析可以看出華先生和小華家庭分別處于不同生命周期，華先生家庭處于“空巢期”，小華家庭處于“滿巢期”，不同生命周期特點和需求不同，所面臨的風險和保險保障各不相同?！翱粘财凇奔彝ヌ攸c為兒女自立、負擔減輕，健康狀況下降，有醫(yī)療開支；“滿巢期”家庭特點為有子女、負擔最沉重，收入增加，事業(yè)進入高峰期。同時，華先生作為高凈值客戶，還有財富傳承遂心如愿的需求。

????? 保險產(chǎn)品作為一種重要的風險轉(zhuǎn)移工具，不同保險產(chǎn)品所應對的保障各不相同，大體可以分為“?？祵帯薄氨８毁F”“保無憂”。

????? “?？祵帯奔醋非笊眢w健康，內(nèi)心安寧，重大疾病保險+醫(yī)療險+意外險的組合，可以有效減少疾病和意外傷害造成的經(jīng)濟損失；“保富貴”即保證錢財充足，地位尊貴，對于子女教育、婚嫁和養(yǎng)老等時間相對較長的剛性支出，需要?？顚Ｓ?，保值增值，年金險和增額終身壽險，因其穩(wěn)健的現(xiàn)金流和增值特點，可提前“鎖定”利率，享受長期復利紅利；“保無憂”即講求科學籌劃，傳承無憂，如果將財富有效傳承給后代，有錢亦憂愁，終身壽險可以指定身故受益人，其財富傳承具有定向性和保密性，適合于中高收入或有傳承規(guī)劃需求的家庭。

理財建議：

????? 針對家庭不同生命周期特點和需求，結(jié)合不同保險產(chǎn)品功能，華先生家庭關(guān)注點應優(yōu)先考慮“保無憂”，其次考慮“?？祵帯焙汀氨８毁F”；小華家庭關(guān)注點應優(yōu)先考慮“?？祵帯焙汀氨８毁F”，其次考慮“保無憂”。具體保險產(chǎn)品配置建議如下：

????? 華先生家庭屬于“空巢期”。因為華先生作為高凈值人士，養(yǎng)老不必過于擔心，但隨著年齡越來越大，健康狀況下降，應關(guān)注傳承和醫(yī)療。對于醫(yī)療，華先生可以選擇配置醫(yī)療險，用相對較低的保費，獲得一個高額的醫(yī)療保障；對于傳承，由于今年正式實施的《民法典》對“繼承”有所調(diào)整，擴大了法定繼承人范圍，新增了遺囑形式，取消了公證遺囑效力優(yōu)先規(guī)定，為遺囑信托提供了依據(jù)和新設(shè)了遺產(chǎn)管理人制度。我們建議通過“遺囑+保險”進行規(guī)劃，對于大額現(xiàn)金的傳承，保險的方式更靈活、手續(xù)更便捷，無需公證和其他見證人，受益人、受益份額均可指定，把未來不確定的事情，通過契約的方式確定下來。華先生可以配置增額終身壽險，將兒子設(shè)為身故受益人，實現(xiàn)財富的有效傳承。

????? 小華家庭屬于“滿巢期”。小華作為家里唯一的經(jīng)濟支柱，應優(yōu)先配置“重大疾病保險+醫(yī)療險+意外險”，以防風險發(fā)生使家庭失去最基礎(chǔ)的生活保障。小華妻子因一直照顧家庭和孩子，沒有收入，應為自己配置一份年金險或增額終身壽險，提前為自己做好生活準備金和養(yǎng)老金的準備。由于孩子還小，可配置重大疾病保險，價格便宜保額高，同時，可以準備一份年金險或增額終身壽險為教育做好準備。

事例二：

理財師分析：

????? 李先生家庭處于家庭成熟期。面對復雜的市場環(huán)境、投資風險的不確定性以及夫妻兩人即將到來的退休養(yǎng)老生活，目前李先生家庭應該著重于品質(zhì)養(yǎng)老規(guī)劃和財富的有效傳承。但是僅用固定資產(chǎn)和銀行短期理財產(chǎn)品來同時滿足品質(zhì)養(yǎng)老和有效傳承，具有一定的局限性。隨著年齡的增長，建議做一定比例的長期規(guī)劃來實現(xiàn)財富安全穩(wěn)健增值，從而滿足品質(zhì)養(yǎng)老的同時實現(xiàn)資產(chǎn)傳承。

理財建議：