????? 像孫先生這樣的家庭可謂是當(dāng)代雙職工家庭的典型代表。家庭收入穩(wěn)定，家庭的固定支出較少。從生命周期來看，孫先生家庭處于養(yǎng)老期。退休初期，因有時間、有錢、有健康，所以在個人休閑和個人愛好方面的支出較大，到后期，因健康狀況變差，醫(yī)療支出可能會大幅增加。同時保健方面的支出也將是退休后生活支出的重要部分。

????? 這一人生階段的理財(cái)原則是身體、精神第一，財(cái)富第二。應(yīng)合理安排醫(yī)療、保健、娛樂、健身、旅游等開支，投資和花費(fèi)有必要更為保守。理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃>遺產(chǎn)規(guī)劃>特殊目標(biāo)規(guī)劃>應(yīng)急基金。

理財(cái)建議：

????? 孫先生的目前的資產(chǎn)情況來看，年收入10.8萬元，年支出6萬元，年結(jié)余4.8萬元，月均4000元可配置。

????? 根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置建議，家庭應(yīng)急的錢，一般占家庭資產(chǎn)的 10% 或者3至 6個月的月均支出。孫先生家庭準(zhǔn)備3萬元即可。這部分資金主要是用來保障家庭的短期開銷，包括日常生活、水電支出、買衣服、旅游等。

????? 保命的錢，大約占家庭資產(chǎn)的20%。老年人年紀(jì)大了，要未雨綢繆，為不可預(yù)期的突發(fā)疾病、意外做準(zhǔn)備，在意外發(fā)生時保證手頭有足夠的現(xiàn)金使用，將資產(chǎn)損失降低到最低水平。這部分錢平時看不到什么用途，但關(guān)鍵時刻就能發(fā)揮作用，因此也不能忽視。所以建議孫先生調(diào)整16萬元左右做國債或者大額存單等流動性安全性較好的產(chǎn)品。

????? 老年人最主要的是健康與安全，雖然孫先生夫妻倆都有養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，為預(yù)防其他意外情況發(fā)生，建議孫先生購買家庭意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。因?yàn)閷O先生家庭年齡偏大，重疾的杠桿作用不大。所以建議孫先生家庭購買消費(fèi)型的意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)是報(bào)銷型的，是社保的必要補(bǔ)充，可以把自費(fèi)支出控制在一定范圍內(nèi)，合理的減輕了醫(yī)療費(fèi)用支出。小投入，大杠桿。年支出5000元左右。

????? 養(yǎng)老的錢，大約占家庭資產(chǎn)的40%，主要用于基本的養(yǎng)老支出。這部分錢需要首先考慮的就是本金的安全，在本金安全的基礎(chǔ)上再去追求相對高收益的產(chǎn)品。要想做到穩(wěn)字當(dāng)頭，首先要考慮的就是理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，一般來說，有金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的、有固定收益的產(chǎn)品更適合求穩(wěn)的投資者。所以建議孫先生家庭拿出32萬購買銀行的理財(cái)產(chǎn)品。

????? 生錢的錢，大體占家庭資產(chǎn)的30%。五年到十年不用的錢，只有這種錢才可以買股票，買基金，去做這種投資，那么必須是閑錢。但切記高收益的同時，也意味著高風(fēng)險(xiǎn)的存在，因此這部分錢第一要控制比例，第二要控制風(fēng)險(xiǎn)?！?00法則”，以投資的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品比例等于100減去你的年齡。例如70歲的老人，我們建議老人投資相對高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品比例為：(100-70)%=30%，這個法則也較為形象地告訴中老年人投資要以穩(wěn)健為主。建議孫先生調(diào)整24萬元，根據(jù)當(dāng)下的市場環(huán)境，配置一些股票型及混合型的基金產(chǎn)品，選好產(chǎn)品，長期持有，注意止盈。

????? 實(shí)現(xiàn)旅游計(jì)劃建議采用基金的方式，每月投1000元，外甥女教育金建議配置子女教育金保險(xiǎn)的形式延續(xù)下去。

????? 另外，孫先生家庭月結(jié)余較多，建議改變陳舊的消費(fèi)觀念，不能只考慮如何為子女?dāng)€錢?？蛇m度把部分積蓄用于改善生活、參加文體活動、身體保健和疾病治療等用途，提高生活質(zhì)量，保障身體健康，在關(guān)鍵時刻能減輕家庭經(jīng)濟(jì)壓力。

事例二：

理財(cái)師分析：

????? 王先生及秦女士處于退休期，家庭形態(tài)以夫妻兩人為主，處于家庭生命周期的衰老期，資產(chǎn)規(guī)劃以保守防御為主要原則，目標(biāo)是保障有充裕的資金安度晚年的生活。王先生夫妻退休收入穩(wěn)定，整個家庭的唯一收入來源就是退休金。未來要給孩子贊助買房子以及兩人的預(yù)期醫(yī)療費(fèi)用不斷增加，選擇適合自己風(fēng)險(xiǎn)偏好的理財(cái)項(xiàng)目，增厚理財(cái)收益，提高家庭資產(chǎn)防御風(fēng)險(xiǎn)的能力。讓手頭的錢“賺”錢，“人退休，錢永不退休”！

理財(cái)建議：