理財建議：

????? 儲備和管理靈活資金理財很重要的一項工作是管理現金流，我們需要為自己儲存一部分隨用隨取的錢，這類資產的特點是流動性高，但是收益較低，因此我們只需要儲存足夠短期內開銷的額度即可，建議劉先生拿出4萬元左右，購買貨幣基金，銀行活期理財等。

????? 配置固定收益類產品，賺取穩(wěn)定收益。固收產品的收益相對活期更高，而風險又比浮動收益產品更低，適合用來賺取穩(wěn)定收益，比如劉先生想要一年后換一輛車，就可以配置一年期限的固收產品。建議配置占到總資產的40%左右，劉先生可以拿出15萬元購買相應的產品，比如結構性存款，凈值型理財等。

????? 配置權益類產品，博取超額收益。這類產品雖然有著高收益機會，但也可能面臨本金損失的風險，常見的有混合型、股票型基金、股票等。針對劉先生家庭每月有節(jié)余的情況，建議可以通過基金定投的方式來參與權益市場，專業(yè)的事交由專業(yè)的人（基金經理）來打理，省時省心又省力，鑒于劉先生家庭已經有股票持倉，建議每月可以拿出3000—5000元以基金定投的方式參與投資。

????? 配置保險，轉移風險，減少損失。不管是社保的五險一金，還是自行購買的商業(yè)保險，其本質都是為了給我們的生活提供保障，防范未知的風險，在疾病和意外到來之時不用擔心給家庭和生活造成巨大的經濟負擔。尤其是劉先生家育有二子，未來還有出國留學的計劃，所以更要提前做好保險儲備。

????? 建議劉先生為其夫妻二人每年投保6000元購買兩份健康險。以某公司65種重大疾病保險為例，理賠范圍涵蓋絕大部分費用較高的重大疾病。在可能出現的理賠情況之下，則每人有望獲得25萬元左右的賠付，使得家庭生活質量不會因此下降。另外建議劉先生拿出年終獎的10萬元，做一份期繳年金保險，連續(xù)繳費5年，當做給孩子的教育金儲備，15年后可以累積拿到72萬元的教育金。風險可以帶來高收益，時間也可以做到，提前儲備教育金，感受復利計息帶來的魅力。

?事例二：

理財師分析：

理財建議：

????? 根據標準普爾家庭資產象限圖，家庭支出規(guī)劃占比10%，教育規(guī)劃占比40%，保障規(guī)劃占比20%，剩余30%的資金陳先生應該如何做好投資規(guī)劃呢？建議適當配置銀行的理財產品，目前銀行的理財產品業(yè)績比較基準3%-4%，資管新規(guī)后，銀行紛紛推出凈值型理財產品，建議配置不低于80%投資于債券類資產，不高于20%的倉位可配置權益類資產的產品，穩(wěn)定性和收益性兼顧，分散投資風險的同時，享受配置帶來的回報。也可考慮，配置少量資金投資于股票型基金和混合型基金，享受股市上漲所帶來的紅利。

????? 基于陳先生一家屬于生命周期的成長期的考慮，三口之家既要考慮孩子未來的教育金儲備，又要考慮未來贍養(yǎng)老人的經濟支出。目前收入支出情況：家庭年收入15萬元，沒有房貸、生活支出每年6萬元，每年節(jié)余9萬元。對于陳先生家庭整體的財產配置方案是“定期存款+基金定投+保險”。

????? 首先，對于結婚時父母贊助的25萬元，由于陳先生家庭平時收入完全可以覆蓋支出，近期也無大件商品購置需求，建議配置長期固定收益的無風險資產。可選擇三年期定期存款，對于每個月的工資收入，建議配置基金定投，按照陳先生家庭收入和固定支出的角度，定期定額投資一定要做的輕松、沒負擔，不影響生活質量。另外，關于年終獎，我們的建議是配置10年期交的生存年金保險產品，因為年終獎基本都是每年年底發(fā)放，保費正好可以用每年的年終獎續(xù)保費，生存年金保險以生存為給付，現金價值寫入合同并且終身復利計息，可以鎖定一個長期安全、穩(wěn)健、增值的賬戶。

????? 其次，保險對于一個尚未實現財富自由的家庭來說意義重大。陳先生和妻子并沒有購買較便宜的醫(yī)療險，一旦保險事故發(fā)生，需要用重疾險賠償來治療，損失的家庭收入并不能得到補償、意外險主要保障意外傷害、意外醫(yī)療和意外住院。生活中，大部分人偏好意外險。其實，意外發(fā)生的概率比較小，并且壽險可以保障意外身故的功能，健康險可以覆蓋意外醫(yī)療的支出。建議購買重疾險夫妻雙方加孩子每人20萬元保額，每年費用15000元，夫妻二人意外加醫(yī)療補充共5000元。重大賠付保障，陳先生20萬元、陳太太20萬元加上孩子20萬元醫(yī)療報銷支出，陳先生、陳太太每人每年最高可得400萬元的醫(yī)療費用報銷及每年200萬元意外保障。

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